Le crédit de construction, la solution de financement optimal pour faire bâtir une maison

Vous envisagez de faire construire une maison en Suisse mais ne savez pas vers qui vous tourner pour obtenir un financement pour votre projet, sachez qu’il existe dans ce pays un produit nommé « crédit de construction » spécialement créé pour vous accompagner.

 

Uniquement proposé par les banques, ce crédit de construction est une avance d’argent placé sur un compte courant qui vous permettra d’honorer les factures au fur et à mesure qu’elles seront émises par les professionnels du bâtiment intervenant sur votre chantier.

 

Pour bien comprendre comment fonctionne ce crédit, il faut noter qu’il repose sur l’obtention préalable d’un prêt hypothécaire. Dès lors que les conditions de ce dernier ont été fermement établies entre la banque et celui qui conduit un projet de construction, les fonds propres couvrant le crédit vont être placés sur un compte courant ouvert auprès de la banque.

 

A chaque facture transmise par un professionnel du bâtiment, après validation du maître d’ouvrage, un paiement interviendra et sera réalisé avec les fonds disponibles dans ce compte. Dès lors qu’il n’y en aura plus, c’est l’établissement bancaire qui honorera les factures et ce dans la limite du montant du prêt hypothécaire.

 

De toute manière, si le budget a été justement estimé, le crédit de construction doit permettre de couvrir l’ensemble des travaux. Ainsi, au terme de la phase de construction à proprement parler, il redevient un prêt hypothécaire « classique ».

 

Spécifiquement conçu pour accompagner financièrement celles et ceux qui font construire leur future maison, le crédit de construction a toutefois un coût puisqu’en plus d’intérêts trimestriels de l’ordre de 0,5 à 2,5%, une commission de 0,25% par transactions réalisées est à prévoir.

 

Bien évidemment, en mettant en place une négociation, vous devriez parvenir à obtenir ce crédit en profitant des meilleures conditions possibles.

 

 

La consolidation du crédit de construction, une question plutôt technique

 

Parce que le financement d’un projet de construction a un réel prix, tous les ménages se demandent comment il leur est possible d’optimiser le coût de leur crédit.

 

Or, il n’existe que peu de variables d’ajustement dans les produits proposés par la banque. Pour le crédit de construction, la seule véritable variable qui entre en jeu et qui peut différencier un établissement d’un autre, c’est la commission par transactions effectuées. Toutefois, la variation est infime et elle n’entre en compte que pendant la durée effective du chantier puisqu’elle n’intervient plus dès lors que le crédit a été consolidé en prêt hypothécaire.

 

Voilà donc qui pousse à dire que c’est la consolidation du crédit et surtout les conditions du prêt hypothécaire souscrit qui doivent retenir votre attention. Pour ce qui est du taux du prêt hypothécaire, il est généralement celui de la date de livraison prévue de votre logement. Seulement voilà, peu de souscripteurs sont prêts à prendre un crédit dont le taux définitif sera connu de 6 à 24 mois plus tard.

 

Aussi, dans la pratique, la plupart des porteurs de projets de construction de maisons réservent un taux fixe appelé forward pour leur futur prêt hypothécaire, un bon moyen de lutter contre l’incertitude liée aux variations des taux.

 

Quant à savoir s’il vaut mieux privilégier un même établissement bancaire pour le crédit de construction et pour le prêt hypothécaire, la réponse est plutôt positive. En effet, si une banque concurrente vous proposera généralement une offre légèrement plus attractive, ne perdez pas de vue qu’en cas de retard sur le chantier, chose fréquente, vous pouvez alors vous retrouver dans une situation où vous cumulez le remboursement des intérêts des deux contrats.

 

Aussi, à la vue des faibles gains espérés en faisant consolider votre crédit de construction auprès d’une banque, mieux vaut profiter de la souplesse conférée par le choix d’un unique établissement bancaire pour vous accompagner tout au long de votre projet.