Le prêt hypothécaire, la solution de financement idéale ?

Vous avez établi un budget pour votre projet de construction, il est maintenant temps de trouver le bon financement. Si le crédit de construction est une alternative pertinente, il est souvent nécessaire de le coupler à un prêt hypothécaire.

 

D’ailleurs, dans l’idéal, il est vivement recommandé de souscrire les deux produits au sein d’un seul et unique établissement bancaire. En effet, si les deux sont souscrits auprès de la même banque, un retard dans le chantier décalera dans le temps la date de début de remboursement du prêt hypothécaire. En revanche, si les deux produits sont obtenus auprès d’établissements différents, il y a fort à parier que vous deviez rembourser simultanément les deux contrats en cas de retard ce qui peut mettre vos finances en difficulté.

 

De nombreuses banques, depuis quelques années, proposent d’ailleurs de combiner les deux produits en un seul. Elles donnent aussi la possibilité de réserver un taux fixe appelé « forward » pour le futur prêt hypothécaire. Assurément une bonne idée pour s’éviter une mauvaise surprise liée à une brusque remontée des taux immobiliers.

 

 

Préparer un dossier de demande de prêt hypothécaire

 

L’octroi d’un prêt hypothécaire (rappel des différentes étapes pour l'obtention d'un crédit immobilier) par une banque n’est pas automatique. Celle-ci va effectivement étudier le dossier présenté par les demandeurs pour savoir si elle accepte ou non de fournir un crédit et si la réponse est positive, pour définir les conditions dans lesquelles il sera octroyé. Bien évidemment, les conditions seront d’autant plus bonnes que le dossier aura convaincu.

 

Pour un projet de construction, la demande de prêt hypothécaire va généralement devoir comprendre les documents suivants :

 

• Les papiers d’identité

 

• Les divers documents relatifs à l’emploi occupé, aux salaires perçus et au patrimoine. Autrement dit, devront apparaître dans le dossier certificats de salaire, copie de la dernière déclaration d’impôts, état de la fortune et un budget du ménage

 

• L’Attestation de l’Office des Poursuites prouvant votre honorabilité et votre solvabilité

 

• La somme souhaitée

 

• Les documents attestant de l’existence des fonds propres (relevés de comptes d’épargne, attestation sur l’honneur pour des fonds fournis par des tiers, attestation des caisses de pension, etc…)

 

• Un descriptif du projet de construction (commune accueillant le projet, surface habitable, nombre de pièces, plan de la future habitation, plan cadastral, extrait du Registre Foncier, travaux de l’architecte, rapide présentation de l’environnement, etc…)

 

 

Les critères d’obtention d’un prêt hypothécaire

 

Généralement, pour qu’une banque accepte de vous accompagner dans votre projet, deux critères devront être réunis :

 

• Vos fonds propres devront représenter au moins 20% du montant du crédit désiré

 

• Les charges du logement ne devront pas dépasser 33% de votre revenu brut

 

Si votre dossier assure la banque que ces deux critères seront remplis, elle devrait vous faire une proposition de prêt qu’il ne tient qu’à vous de négocier, surtout si plusieurs établissements ont accepté votre demande de crédit.

 

A vous ensuite de proposer la solution de financement qui vous offrira les meilleures conditions…